Kéthetente vs havi hitel-visszafizetések
A kéthetes és a havi hitel-törlesztés mindenképpen megegyezik, kivéve a törlesztési ütemezés gyakoriságát, amely csökkent kamatfizetést eredményez, és ezáltal csökkenti a kölcsön futamidejét. Ha bankért vagy bármely más pénzintézettől vesz fel pénzt erre az ügyre, a törlesztés leggyakoribb formája havi egyenlő részletekben történik. A bankok különböző típusú kamatlábakat alkalmaznak, a kölcsön céljától, a felvett összegtől, a kölcsön futamidejétől és a kockázattól függően. Tegyük fel például, hogy ha banki kölcsönt kölcsönöz, akkor természetesen a felvett összeg néhány százezer dollár lesz legalább 15 évre. Ezután a bankok csökkenthető kamatlábat alkalmaznak hiteleire. Csökkenthető kamatláb esetén a kamatot a visszafizetéskor a banknak járó egyenleggel számolják. Tehát, ha lerövidíti a törlesztési ütemtervet, akkor a fizetendő kamat csökkenni fog, és így ugyanazon törlesztési ütem mellett a tervezettnél gyorsabban rendezheti a kölcsönt, vagy más módon csökkentheti a törlesztőrészlet összegét. Tanuljuk meg ezt az alábbiakban részletesen.
Havi kölcsön törlesztés
Magyarázatként elmondjuk, hogy Ön egy 400 ezer dolláros lakáshitelt vett fel évente 5% -os csökkenthető kamatláb mellett 30 évig egy banktól. Most a havi hitel-visszafizetési rendszer keretében havi egyenlő részletekben kell visszafizetnie a bankot. A bankok diagramokkal vagy on-line eszközökkel rendelkeznek a havi törlesztőrészletek kiszámításához. Az ebben a példában felvett lakáshitel esetében a fix havi törlesztés nagyjából 2148 USD lesz
Csökkenthető kamat esetén az adott hónap kamatát hozzáadják a fennálló egyenleghez, majd levonják a fix havi törlesztést. Az egyenleget a következő kamatszámításhoz vesszük. Az egyenleg csökkenésével a hozzáadott kamat is csökken, és az adósság gyorsabb ütemben kiegyenlíthető.
Kamatláb = 5% vagy 0,05 pa, tehát a havi kamatláb 0,05 / 12 lesz
Az első hónap végén
Kintlévő egyenleg = (Fő) 400 000 + (Kamat) 400 000 (0,05 / 12) = 401 667
Az első hónap után a banknak járó összeg = 401 667 - 2 148 = 399 519
A második hónap végén
Fennálló egyenleg = 399 519+ 399 519 (0,05 / 12) = 401 184
A banknak járó összeg a második hónap után = 401, 184 - 2 148 = 399 037
A harmadik hónap végén
Fennálló egyenleg = 399 037+ 399 037 (0,05 / 12) = 400 700
A banknak fizetendő összeg harmadik hónap után = 400 700 - 2 148 = 398 552
Tehát, ha itt látja, a fizetendő kamat folyamatosan csökken. A havi fix törlesztőrészletéből fizet a kamat az időszakra és a tőke részleges elszámolására. Amint a kamat csökken, az adóssága gyorsabban törlődik.
Kéthetente kölcsön-visszafizetés
A kölcsön visszafizetéséhez szükséges idő még tovább csökken, ha a törlesztéseket nagyon rendszeresen lehet végrehajtani, például kéthetente vagy hetente. A kétheti visszafizetés a havi törlesztés felének felel meg kéthetente (minden 2. héten).
Ilyen gyakorisággal törlesztve jelentős megtakarítást ér el a kamaton. Ezt a fenti példával vázoljuk.
Az említett kölcsön kétheti törlesztése nagyjából 1074 dollár lesz
Kamatláb = 5% vagy 0,05 pa, kétheti kamatláb 0,05 / 26 (évente 52 hét, tehát 26 hét)
Az első két hét végén
Fennálló egyenleg = 400 000 + 400 000 (0,05 / 26) = 400 769
Két hét múlva a banknak járó összeg = 400 769–1074 = 399 695
Az első hónap végén (2. kéthetente)
Kintlévőség = 399 695 + 399 695 (0,05 / 26) = 400 463
Az első hónap után a banknak járó összeg = 400 464 - 1 074 = 399 390
A harmadik hónap végén a banknak tartozott tőkeösszeg 398162 dollárra csökken.
A havi törlesztésekben az adósság három hónap után 399 552 USD. Bár kezdetben nem lát sok különbséget a kétheti és a havi törlesztés között, az idő múlásával látni fogja, hogy a fizetendő kamat gyorsan csökken, és havi törlesztőrészlete a tőke megnövekedett részének ellensúlyozására szolgál. Így az adóssága gyorsabban csökken, mint a havi törlesztésnél. Ez valójában jelentősen csökkenti a kölcsön futamidejét. Ebben a példában vettük fel, hogy a hitel futamideje 4 évvel és kilenc hónappal csökken.
Különbség a kétheti és a havi kölcsön-törlesztés között
A kölcsönök törlesztését általában havonta számítják ki. Lehetősége van azonban heti, kétheti vagy havi törlesztésre. A kéthetenkénti fizetés egyszerűen kéthetente havi visszafizetésének felének felel meg.
A kéthetenkénti visszafizetéssel évente egy havi plusz törlesztésnek felel meg.
Hogy tovább magyarázzam, havi törlesztés alatt egy év után fizetett volna 2148 dollárt x 12 = 25 776 dollárt. Kéthetes törlesztésekor 1074 dollárt kell fizetnie x 26 = 27 924 dollárt.
Ez egyenértékű egy további havi törlesztőrészlettel. Ez az összeg a főösszeg ellentételezésére szolgál. A tőkeösszeg csökkentésével, amelyre a jövőbeni kamatot számítják, megtakarítást fizet a kamatfizetésen. Mivel a kamat most csökken, a havi törlesztőrészleteinek többsége a tőkével szemben érvényesül. Ennek hatása az, hogy a vártnál hamarabb teljesítheti hitelét.
Az itt bemutatott példában a havi hitel-törlesztéseknél a kölcsön futamideje 30 év, míg ha kéthetente történő törlesztést választja, akkor a kölcsön futamideje 25 évre és 3 hónapra csökken.
2. A kéthetenkénti visszafizetéskor a fizetett kamat kevesebb lesz, mint amit havonta visszafizetnek.
3. A kölcsön visszafizetéséhez kéthetente visszafizetett idő kevesebb lesz, mint a havi törlesztések szokásos kölcsönideje.
